पुणे (उपसंपादक-मनिष नेरुरकर) – COVID-19 कोरोनाव्हायरस, ने भारताला हलवून सोडले आहे. लॉकडाउनच्या पहिल्या दिवसापासून विविध क्षेत्रांमधील कोंडीचा सामना भारतीय अर्थव्यवस्था करत आहे. या विषाणूने भांडवली बाजार आणि बँकिंग उद्योगांना सोडलेले नाही.२ मार्च रोजी आरबीआयने रेपो दर 75 बीपीएस ने कमी केला आणि १ मार्च ते १ मे २०२० या कालावधीत सर्व मुदतीच्या कर्ज आणि क्रेडिट कार्डच्या हप्त्यावर तीन महिन्यांची माफीची घोषणा केली. सुरुवातीला, बर्याच जणांचा असा विश्वास होता की कर्ज ईएमआय आणि क्रेडिट कार्डाची थकबाकी तीन महिन्यांपासून माफ केली गेली होती. हा अधिग्रहण वापरल्यास अल्प-मुदतीची सवलत मिळेल परंतु कर्जदारांनाही फारच किंमत मोजावी लागेल. या लेखात मोरॅटोरियम चे होणारे परिणाम,व्याज यावर भर देण्यात आला आहे. तथापि, या रोगात (साथीचा रोग) सर्व देशभर (किंवा खंडभर) असलेला परिस्थितीत कर्जदार आणि बँका होणार्या समस्येबद्दल या लेखात चर्चा केली आहे.
मॉरिटोरियम म्हणजे काय?
ऑक्सफोर्ड डिक्शनरीनुसार मोरेटोरियम म्हणजे देय देयके पुढे ढकलण्यासाठी कायदेशीर अधिकृतता. सरकार किंवा व्यवसायाद्वारे स्थगिती लागू केली जाऊ शकते. आर्थिक अडचणी उद्भवणार्या सामान्य दिनक्रमात व्यत्यय आणणाऱ्या या संकटाला हा एक उपाय असतो. समस्येचे निराकरण होताच, स्थगिती उठविली जाईल.
COVID-19 कोरोनाव्हायरस आणि मोरॅटोरियम:
COVID-19 कोरोनाव्हायरस चा प्रसार रोखण्यासाठी देशभरातील लॉकडाऊन दरम्यान कर्जदारांना रोखतेचा अभाव येऊ शकतो, रिझर्व्ह बँकेने २ मार्च रोजी वित्तीय संस्था आणि बँकांना मुदत कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड हफ्त्यांवर तीन महिन्यांच्या मुदतवाढ देण्यास परवानगी दिली. परिस्थिती कमी करण्यासाठी आणि आर्थिक संकट टाळण्यासाठी. तथापि, भारतीय अर्थव्यवस्थेवर याचा गंभीर परिणाम होईल. आरबीआयने बँका आणि इतर सावकारांच्या अन्य श्रेणींना या स्थगितीची परवानगी दिली आहे ज्यात वैयक्तिक कर्ज आणि क्रेडिट कार्डच्या थकबाकीसह सर्व प्रकारच्या कर्जाचा समावेश आहे. मॉरेटोरियम संपूर्ण हफ्ता माफी म्हणून पाहिले जाऊ शकत नाही नंतरच्या तारखेला ते देय असते. रिझर्व्ह बॅंकेने जाहीर केले आहे की कृषी, किरकोळ, पीक मुदतीच्या कर्जासह सर्व मुदतीवरील कर्ज आणि पूल खरेदी अंतर्गत कर्ज हे अधिस्थगन पॅकेजचा लाभ घेण्यास पात्र आहेत. 1 मार्च 2020 रोजी ही खाती उपलब्ध आहेत जी प्रमाणित मालमत्ता आहेत.
कोरोना च्या काळात मोरॅटोरियम म्हणजे जनसामान्याला मिळालेला एक सुखद धक्का होता. कर्ज घेतलेल्या व्यक्तींचे CIBIL स्कोअर अप्रभावी राहील कारण व्याज न दिल्यास या तीन महिन्यांत डीफॉल्ट म्हणून पाहिले जाणार नाही. तथापि, स्थगितीच्या शेवटी व्याज थोडे जास्त आकारले जाऊ शकते,विशेषत: वैयक्तिक कर्ज आणि क्रेडिट कार्डसाठी. संबंधित बँकांना सममूल्यित मासिक हप्ता (ईएमआय) पुढे ढकलण्यासाठी अतिरिक्त व्याज द्यावे लागेल. आणि हे अतिरिक्त व्याज भरण्यासाठी एकतर ईएमआय रक्कम न वाढवता कर्जाची मुदत वाढविणे किंवा कर्जाचा कालावधी वाढविणे असा होऊ शकतो. स्थगिती कालावधीसाठीचा ईएमआय थकीत मूळ रकमेमध्ये जोडला जाईल, परिणामी सप्टेंबर पासून परतफेड जास्त मूळ रकमेवर होईल. असुरक्षित कर्ज असल्यामुळे क्रेडिट कार्ड कर्जात जास्त व्याज दराला सामोरे जावे लागेल आणि हे देखील लक्षात ठेवले पाहिजे की थकीत रक्कम भरल्याशिवाय क्रेडिट कार्डचा वापरावर स्थगिती पण आणली जाऊ शकते.
मोरॅटोरियम संपल्यानंतर:
स्थगिती कालावधी संपल्यानंतर कर्जदारांना तीन पर्यायांचा सामना करावा लागतो. ते अधिस्थगन कालावधीत जमा झालेल्या व्याजाची एक-वेळ भरपाई करू शकतात. किंवा जमा झालेले व्याज थकीत कर्जामध्ये जोडले जाऊ शकते आणि त्यानुसार ईएमआय वाढला आहे. तिसरा पर्याय म्हणजे थकीत कर्जात व्याज जोडणे आणि कर्जाचा कालावधी वाढवणे.
करोना संकटात सर्वसामान्य कर्जदारांना दिलासा देणारी कर्जहप्ते स्थगितीवरील व्याज आकारायचे कि नाही यावर सर्वोच्च न्यायालयात सुनावणी होणार आहे. व्याज वसूल केलं नाही तर बँकांची स्थिती बिकट होईल, असे रिझर्व्ह बँकेने म्हटलं आहे.
थकीत कर्जहप्त्यांचे व्याज कोणत्याही परिस्थितीत माफ करता येणार नाही, अशी भूमिका रिझर्व्ह बँकेने घेतली आहे. तसे केल्यास बँकांचा आर्थिक पाया खचेल. थकीत कर्जहप्त्यांच्या व्याजाची रक्कम ही थोडीथडकी नव्हे तर तब्बल २.०१ लाख कोटी असून ‘जीडीपी’च्या जवळपास १ टक्का आहे, असे रिझर्व्ह बँकेने सुप्रीम कोर्टात सादर केलेल्या शपथ पत्रात म्हटलं होते.
मोरॅटोरियमचा कालावधी संपल्यानंतर कर्जदारांना भेडसावणाऱ्या समस्या दूर करण्यासाठी रिझर्व्ह बँकेने वनटाइम लोन रिस्ट्रक्चरिंग योजना सादर केली आहे. बँकेच्या मते त्याअंतर्गत कॉर्पोरेट घराण्यांच्या व्यतिरिक्त सर्वसामान्य ग्राहकांनाही या योजनेचा फायदा मिळणार आहे. शैक्षणिक कर्ज, गृहकर्ज, समभाग खरेदी करण्यासाठी घेतलेले कर्ज, ग्राहकोपयोगी वस्तू घेण्यासाठी घेतलेले कर्ज, क्रेडिट कार्ड कर्ज, वाहन कर्ज, सोने, दागिने, वैयक्तिक कर्ज अथवा अन्य कामांसाठी घेण्यात येणाऱ्या कर्जांसाठी या योजनेचा लाभ घेतला जाऊ शकतो.
करोना संक्रमणाचे आर्थिक परिणाम पाहता रिझर्व्ह बँकेने मार्च महिन्यापासून तीन महिने कर्जहप्ते स्थगितीची सुविधा देऊ केली होती. ही सुविधा १ मार्च ते ३१ मेपर्यंत लागू करण्यात आली. त्यानंतर रिझर्व्ह बँकेने ३१ ऑगस्टपर्यंत आणखी तीन महिने मुदत वाढवली. याचाच अर्थ सहा महिने कर्जहप्ते स्थगितीची सुविधा देण्यात आली. मात्र या वाढीव मुदतीचा अवधी ३१ ऑगस्ट रोजी संपुष्टात आला आहे.
दरम्यान यापूर्वी झालेल्या सुनावणीत कर्जहप्ते स्थगितीची सुविधा दोन वर्षांपर्यंत वाढवता येऊ शकते, असे महत्वपूर्ण विधान केंद्र सरकारकडून करण्यात आले होते. केंद्र सरकारकडून महाअधिवक्ता तुषार मेहता यांनी बाजू मांडली. केंद्र सरकारची याबाबतची भूमिका त्यांनी न्यायालयात लेखी स्वरूपात सादर केली आहे. त्यानुसार ही सुविधा दोन वर्षांपर्यंत वाढवता येईल, असे सरकारने म्हटलं आहे. सर्वच कर्जदारांना एकाच सूत्राप्रमाणे गृहीत धरता येणार नाही. त्यामुळे कर्जहप्ते स्थगितीमध्ये सरसकट व्याज माफ करता येणार नाही, असे सरकारने सादर केलेल्या प्रतिज्ञापत्रात म्हटलं आहे. यात ज्यांचे सर्वाधिक नुकसान झाले आहे अशांचा व्याज माफीसाठी विचार व्हावा असे सरकारने म्हटलं आहे.
हा युक्तिवाद तर असाच सुरु राहील पण सामान्य माणसाच्या मनात संभ्रम कायम आहे कि तुटपुंज्या पगारात आपले कसे होईल आणि या सर्वांचा परिणाम आपल्या सिबिल रेकॉर्ड वर तर नाही ना होणार?प्रशासन आपले प्रयत्न तर करतच आहे.पण याचे उत्तर येणार काळच देईल.
